Το χρέος μπορεί να είναι συντριπτικό, ειδικά αν σας φαίνεται εκτός ελέγχου. Ίσως οφείλετε περισσότερα από όσα νομίζετε ότι μπορείτε ποτέ να αποπληρώσετε ή τα χρέη σας έχουν λήξει σε εισπράξεις.
Η διαπραγμάτευση χρέους (εξωδικαστικόσ μηχανισμόσ ρύθμισησ οφειλών) μπορεί να μοιάζει με σανίδα σωτηρίας σε αυτές τις περιπτώσεις, αλλά είναι επικίνδυνη, επειδή βλάπτει την πιστοληπτική σας ικανότητα, περιλαμβάνει δαπανηρές χρεώσεις και μπορεί να διαρκέσει χρόνια για να ολοκληρωθεί.
Μάθετε πώς λειτουργεί η διαπραγμάτευση χρέους και συγκρίνετέ την με άλλες τεχνικές αποπληρωμής χρέους, όπως η συμβουλευτική πιστωτικού ιστορικού και η ενοποίηση χρέους.
Τι είναι η διαπραγμάτευση χρέους;
Η διευθέτηση χρέους είναι η διαδικασία διαπραγμάτευσης ενός χρέους σε ένα χαμηλότερο ποσό από αυτό που οφείλετε και συνήθως πραγματοποιείται με τη βοήθεια ενός τρίτου μέρους, όπως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Μόλις ο δανειστής αποδεχτεί τον διακανονισμό, δεν μπορεί να συνεχίσει να σας καταδιώκει για τα χρήματα και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε ότι μπορεί να σας υποβληθεί αξίωση για το συγκεκριμένο χρέος.
Ο διακανονισμός χρεών σας παρέχει μια προετοιμασία για να απαλλαγείτε από τα χρέη, κάτι που μπορεί να αποτελέσει μια τεράστια ανακούφιση, αλλά η διαδικασία μπορεί να διαρκέσει έως και 3 έως 4 χρόνια και δεν είναι πάντα αποτελεσματική.
Πώς λειτουργεί ο διακανονισμός χρεών;
Οι εταιρείες διαπραγμάτευσης χρεών διαπραγματεύονται με τους δανειστές σας για να μειώσουν το ποσό που οφείλετε σε μη ασφαλισμένα χρέη, όπως πιστωτικές κάρτες, ιατρικά έξοδα ή προσωπικά δάνεια αυτοκινήτων. Ο διακανονισμός χρεών δεν αποτελεί επιλογή για ασφαλισμένα χρέη, όπως ένα στεγαστικό δάνειο ή ένα δάνειο αυτοκινήτου.
Αυτές οι προσφορές είναι δελεαστικές για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μόνο εάν φαίνεται ότι δεν θα πληρώσετε καθόλου, επομένως μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών θα σας συστήσει να σταματήσετε να πληρώνετε τα χρέη σας αμέσως και να ανοίξετε έναν λογαριασμό μεσεγγύησης και να καταθέσετε μια μηνιαία πληρωμή εκεί. Μόλις έχετε αρκετά χρήματα εξοικονομήσει για μια εφάπαξ προσφορά, η εταιρεία διακανονισμού βοηθά στη συναλλαγή.
Η διευθέτηση χρέους δεν είναι δωρεάν. Οι περισσότερες εταιρείες χρεώνουν μια χρέωση 15% έως 25% του ποσού που οφείλετε. Για παράδειγμα, εάν οφείλετε 10.000 $ και η εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών χρεώνει μια χρέωση 25%, θα πληρώσετε 2.500 $ μόλις ολοκληρωθεί η διαπραγμάτευση (μαζί με την καταβολή του διακανονισμένου ποσού στην τράπεζά σας). Μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρεών δεν μπορεί να εισπράξει αυτήν την χρέωση μέχρι να διευθετήσει το χρέος σας.
Είναι η διαπραγμάτευση χρέους μια καλή ιδέα;
Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Πελατών προειδοποιεί τους καταναλωτές σχετικά με τη διευθέτηση χρεών.
Η διαχείριση αυτών των εταιρειών είναι επικίνδυνη, ισχυρίζεται το CFPB, και θα πρέπει να εξεταστούν και άλλες εναλλακτικές λύσεις (περισσότερες σε αυτές που αναφέρονται παρακάτω). Λάβετε υπόψη αυτούς τους κινδύνους πριν αποφασίσετε.
Το πιστωτικό σας ιστορικό μπορεί να πληγεί: Εάν δεν έχετε ήδη καθυστερήσει στις οφειλές σας, θα πληγείτε μόλις μεταφέρετε τις πληρωμές χρεών σας στον λογαριασμό διακανονισμού. Οι ληξιπρόθεσμες οφειλές και το χρέος που χρεώνεται από τους πιστωτές παραμένουν στο ιστορικό χρεών σας για επτά χρόνια.
Συσσωρεύονται κυρώσεις και τόκοι: Όταν σταματήσετε να πληρώνετε τις οικονομικές σας υποχρεώσεις, πιθανότατα θα αντιμετωπίσετε τιμωρητικές αποζημιώσεις, όπως τέλη καθυστέρησης. Μπορεί επίσης να συσσωρεύσετε τόκους, αυξάνοντας το συνολικό ποσό που οφείλετε.
Θα πρέπει να πληρώσετε μια χρέωση όταν ένα χρέος διευθετηθεί: Πολλές εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους χρεώνουν ένα ποσοστό για κάθε χρέος που διευθετούν, με βάση το υπόλοιπο αυτού του χρέους όταν εγγραφήκατε στο πρόγραμμα. Ορισμένες χρεώνουν ένα ποσοστό του χρέους που αφαιρείται από τον διακανονισμό.
Μπορεί να πληρώσετε άλλα τέλη: Εκτός από το κόστος διακανονισμού, οι πελάτες ενδέχεται να χρειαστεί να πληρώσουν διάφορα άλλα τέλη, όπως μια χρέωση διαμόρφωσης για το άνοιγμα του δεσμευμένου λογαριασμού μεσεγγύησης και μια μηνιαία χρέωση για τη διατήρηση του λογαριασμού.
Το διαγραφόμενο χρέος μπορεί να φορολογηθεί: Η Εφορία γενικά θεωρεί το διαγραφόμενο χρέος ως εισόδημα. Ίσως θελήσετε να συμβουλευτείτε έναν φοροτεχνικό σχετικά με πρόσθετες φορολογικές υποχρεώσεις που θα αντιμετωπίσετε εάν διευθετήσετε το χρέος σας.
Δεν υπάρχει εγγύηση επιτυχίας: Η διαπραγμάτευση χρέους δεν λειτουργεί πάντα. Δεν συνεργάζονται όλοι οι πιστωτές με την εταιρεία διακανονισμού χρέους, και ακόμα κι αν το κάνουν, μπορεί να μην αποδεχτούν τη συμφωνία διακανονισμού. Ανάλογα με το πόσο διαρκεί η διαπραγμάτευση, το κόστος και το πάθος που συσσωρεύονται εν τω μεταξύ μπορεί να εξαλείψουν τυχόν πιθανές οικονομικές εξοικονομήσεις.
Σύνοψη: Οι κίνδυνοι της διαπραγμάτευσης χρέους.
Η διευθέτηση χρέους είναι πιθανό να βλάψει την πιστοληπτική σας ικανότητα.
Μπορεί να συσσωρεύσετε χρεώσεις και τόκους σε χρέη μέχρι να διευθετηθούν, κάτι που μπορεί να διαρκέσει χρόνια.
Θα πληρώσετε έξοδα στην εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Οποιοδήποτε είδος διαγραφέντος χρέους συνήθως φορολογείται.
Δεν ασχολούνται όλοι οι δανειστές με επιχειρήσεις διευθέτησης χρέους ούτε εγκρίνουν συμφωνίες διευθέτησης.
Βλάπτει η διευθέτηση χρέους το χρέος σας;
Η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση με πολλούς τρόπους.
Η απώλεια πληρωμών προς τους δανειστές σας – κάτι που προτείνουν οι περισσότερες εταιρείες διαπραγμάτευσης χρέους – πιθανότατα θα αναφερθεί στα γραφεία χρέους. Εάν έχετε σημαντική καθυστέρηση, ενδέχεται να σας στείλουν σε ένα τμήμα ή εταιρεία εισπράξεων, κάτι που μπορεί να βλάψει περαιτέρω την πιστοληπτική σας αξιολόγηση.
Οποιαδήποτε διευθετημένη οφειλή επηρεάζει αρνητικά την πιστοληπτική σας αξιολόγηση, επειδή το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ενέκρινε λιγότερα από όσα οφείλονταν.
Αυτές οι βαθμοί μπορούν να παραμείνουν στην πιστωτική σας αξιολόγηση για περίπου επτά χρόνια.
Ωστόσο, το να πληρώνετε κάτι είναι καλύτερο από το να μην πληρώνετε τίποτα. Εάν η επιλογή είναι μεταξύ της μη αντιμετώπισης του χρέους σας ή της επίλυσής του, η διαπραγμάτευση χρέους μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή.
Πώς να επιλέξετε μια εταιρεία διαπραγμάτευσης χρέους.
Δεν είναι όλες οι εταιρείες διευθέτησης χρέους αξιόπιστες. Μείνετε μακριά από οποιαδήποτε εταιρεία που προσπαθεί να συγκεντρώσει ένα προκαταβολικό κόστος διαπραγμάτευσης ή εγγυάται ότι μπορεί να εξαλείψει τα χρέη σας για “σεντς στο δολάριο” ή ένα υποσχεμένο ποσό μείωσης, αναφέρει το CFPB.
Οι εταιρείες διακανονισμού χρεών δεν πρέπει να σας προτείνουν να σταματήσετε να επικοινωνείτε με τους δανειστές σας. Μέχρι να διευθετηθεί το χρέος, οι εταιρείες διακανονισμού δεν μπορούν να σταματήσουν τις κλήσεις ή τις απαιτήσεις είσπραξης χρεών.
Ερευνήστε οποιαδήποτε εταιρεία διακανονισμού χρεών εξετάζετε. Επικοινωνήστε με το Bbb για να δείτε εάν υπάρχει ιστορικό προβλημάτων. Δώστε προτεραιότητα σε αξιόπιστες εταιρείες που διαθέτουν εξωτερικές πιστοποιήσεις, όπως από την Αμερικανική Ένωση για την Επίλυση Χρεών.
Τέλος, οι εταιρείες πρέπει να είναι ειλικρινείς σχετικά με τις χρεώσεις, την εξυπηρέτηση, τον χρόνο που θα χρειαστεί για την εξόφληση των χρεών σας και πόσα χρήματα πρέπει να εξοικονομήσετε πριν η εταιρεία υποβάλει μια προσφορά διαπραγμάτευσης, σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εμπορίου.
Πώς να διαπραγματευτείτε μόνοι σας την επίλυση χρεών
Μπορείτε να δοκιμάσετε να κάνετε μια διαπραγμάτευση μόνοι σας, η οποία εξοικονομεί χρήματα από τις χρεώσεις και μπορεί να σας βοηθήσει να ξεφορτωθείτε το χρέος πιο γρήγορα, εφόσον τηρείτε το χρονοδιάγραμμα.
Συγκεντρώστε όσο το δυνατόν περισσότερα χρήματα για να κάνετε μια προσφορά εφάπαξ ποσού. Αυτό μπορεί να συνεπάγεται την ανάληψη εργασίας μερικής απασχόλησης, την προσφορά χρήσιμων αντικειμένων ή άλλων γρήγορων τρόπων για την απόκτηση μετρητών.
Αν και ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να είναι πιο πιθανό να δεχτούν μια προσφορά εφάπαξ ποσού, η οποία τους παρέχει χρήματα άμεσα αντί να στοιχηματίζουν σε αποπληρωμές που δεν θα μπορούσαν να έρθουν, άλλοι δανειστές μπορεί να έχουν ένα σχέδιο αντί της διευθέτησης χρεών.
Εναλλακτικές λύσεις στη διαπραγμάτευση χρέους
Η διαπραγμάτευση χρέους δεν είναι ο μόνος τρόπος για να απαλλαγείτε από το συντριπτικό χρέος. Η συνεργασία με μια αξιόπιστη, μη κερδοσκοπική εταιρεία θεραπείας πιστωτικού ιστορικού είναι μια πολύ ασφαλέστερη επιλογή εάν έχετε χρέος πιστωτικών καρτών. Οι σύμβουλοι πιστωτικού ιστορικού μπορούν να σας βοηθήσουν να εγγραφείτε σε ένα σχέδιο διαχείρισης χρέους, το οποίο ενσωματώνει τις πληρωμές της πιστωτικής σας κάρτας σε μια ενιαία συμφωνία με χαμηλότερο επιτόκιο και σας προσφέρει ένα σχέδιο για την εξόφληση του χρέους σε 3 έως 5 χρόνια. Αυτά τα σχέδια συνήθως περιλαμβάνουν μια ενιαία χρέωση διαμόρφωσης και μια μικρή μηνιαία χρέωση εξυπηρέτησης.
Μια άλλη εναλλακτική λύση είναι να λάβετε ένα δάνειο συνδυασμού χρέους από ένα ηλεκτρονικό πιστωτικό ίδρυμα ή πιστωτικό ίδρυμα και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα από το δάνειο για να αποπληρώσετε όλες τις υποχρεώσεις σας ταυτόχρονα. Στη συνέχεια, εξοφλείτε τη χρηματοδότηση σε μια σταθερή τιμή για μια καθορισμένη διάρκεια, συνήθως δύο έως επτά ετών. Αυτά τα οικονομικά έχουν το μεγαλύτερο νόημα εάν μπορείτε να λάβετε χαμηλότερη τιμή από την τυπική τιμή για όλα τα υπάρχοντα χρέη σας.
Τέλος, η προσωπική πτώχευση μπορεί να είναι μια εναλλακτική λύση, ειδικά εάν το χρέος σας υπερβαίνει το 40% των εσόδων σας και δεν έχετε σχέδιο να το αποπληρώσετε. Η συμβουλή ενός δικηγόρου πτωχεύσεων είναι συνήθως εντελώς δωρεάν, αν και θα πληρώσετε τα δικαστικά έξοδα και τα έξοδα υποβολής αιτήσεων εάν επιλέξετε αυτό το μάθημα.